Что представляет собой среда открытого банкинга? Как проходит процесс сертификации и какие преимущества получают пользователи сервиса? Эти и другие вопросы экономический обозреватель “Ъ FM” Олег Богданов обсудил с заместителем председателя МКБ Сергеем Путятинским.
Фото: пресс-служба Московского кредитного банка
Фото: пресс-служба Московского кредитного банка
— Вы недавно были подключены к OpenAPI — это среда открытого банкинга. Хотелось бы понять, что это такое, каким образом работает и что от этого получают клиенты банка?
— Это технология, которая позволяет по определенным правилам безопасным образом обмениваться данными банкам и другим компаниям между собой. Если говорить простым языком, то это что-то вроде межбанковской, но закрытой соцсети. В обычную сеть может зайти любой человек и просто зарегистрироваться, а здесь есть специальная процедура сертификации, которую мы как раз недавно прошли. Есть технические требования к безопасности, достаточно жесткие правила. На данный момент всего пять банков-участников подключены к такой среде. Другие банки тоже намереваются это сделать, но, поскольку процедура достаточно сложная и затратная, еще далеко не все ее прошли. Оператором выступает «Ассоциация ФинТех», она по соответствующим правилам проводит работу. Но устанавливает правила и управляет всем процессом Банк России.
— Насколько сложно было пройти сертификацию? Как это происходило и сколько времени занимает?
— Это непростая процедура, она требует достаточно большой программной разработки, то есть нужны квалифицированные программисты, специалисты в области информационной безопасности. Это достаточно затратный процесс, он длился несколько месяцев. И все это направлено в первую очередь на обеспечение безопасности передачи данных, их сохранности, на ограничение доступа к ним третьих лиц — все это забота о клиентах банков.
— Соответственно, банк подключается к этой сети, там и маркетплейсы, и различные межбанковские сервисы?
— В рамках платформы открытого банкинга много участников, которые обмениваются данными – информацией, связанной с клиентами, их платежами, трансакциями. Понятно, что клиент должен дать согласие, а мы, соответственно, — обеспечивать безопасность и сохранность этих данных. Но в конечном итоге это позволяет банку взаимодействовать в онлайне со многими другими платформами: с маркетплейсами, онлайн-магазинами, агрегаторами платежей. То есть в одном месте можно платить за все — это удобно.
— Сам клиент участвует в этой сети или только банк как посредник?
— Участвует банк как посредник. Клиент дает свое согласие, но в итоге все это делается именно в его в интересах. С точки зрения пользователя ничего не меняется, оплата проходит точно также в банковском мобильном приложении или в онлайн-терминале, на сайте. Но все эти приложения между собой связаны, объединены в рамках платформы открытого банкинга. Агентом выступает «Ассоциация ФинТех», которая создана в рамках банковского сообщества и под контролем и надзором регулятора. Это независимый игрок, который оперирует платформой открытого банкинга.
— Он владеет той информацией, которой вы делитесь?
— Информация в рамках платформы не сохраняется, она хранится у конечных участников: у банков, онлайн-магазинов, то есть у тех, кто трансакцию создает или сохраняет. Через платформу происходит обмен данными.
— Еще возникает вопрос — это локальная российская система или к ней могут подключаться и другие организации?
— Наверное, иностранные организации могут быть подключены, но сейчас, по-моему, такого процесса нет. Технически это возможно, с точки зрения рисков и регулирования определять все будет, естественно, Банк России.
— Что благодаря этой системе получает клиент?
— Мы подключились к платформе, на которой появится много новых клиентских сервисов. Нам еще многое предстоит сделать. Через какое-то время клиент в привычном мобильном приложении, находясь в одном окне, сможет получать больше услуг, чем сейчас. Например, в личном кабинете в каком-нибудь онлайн-магазине он сможет выполнять и банковские операции, и трансакции из того банка, к которому он привык. Или в мобильном приложении банка видеть интегрированные туда приложения, допустим, того же онлайн-магазина. То есть это такое смешение разных сервисов в одном окне, и все это связано в первую очередь с удобством для клиента и с отсутствием необходимости переключаться между разными окнами, помнить миллион разных логинов и паролей.
— Это сервис для физических или юридических лиц?
— Для юридических лиц. На самом деле, есть сервисы и для тех, и для других: доступ к информации об остатках на счетах, возможность выполнить платеж. Постепенно будут появляться все новые сервисы, платформа развивается. Сейчас мы находимся на первом этапе.
— Эта платформа в перспективе может объединиться с какими-то глобальными российскими платформами, например, «Госуслугами» или ФНС?
— Технологически да. С точки зрения регулирования нужно, чтобы соответствующие ведомства между собой договорились и решили вопрос.
— Есть ли у платформы зарубежные аналоги? И если есть, как они работают?
— Есть похожая европейская инициатива, она называется PSD2 и была создана около пяти лет назад. Это платформа или набор стандартов для обмена информацией в части финансовых услуг и сервисов. Она была введена на уровне Европейского центрального банка. И, наверное, мы во многом смотрели на опыт Европы — и негативный, и позитивный — и смогли учесть его при создании нашей системы. Я думаю, что мы реализовали ее лучше, чем в Европе. С точки зрения других юрисдикций я знаю, что в Сингапуре аналогичный проект создавали несколько лет назад. То есть это общемировой тренд.